So funktioniert die Rückzahlung deines KfW Studienkredits

Author: Alexander Rodosek
Zuletzt geändert durch Redaktion am: 4. August 2022

Völlig klar: wer eine Förderung bekommen hat, für den kommt irgendwann der Tag, an dem er den KfW Kredit zurückzahlen soll. Ein Moment, dem viele so ein bisschen mulmig entgegensehen. Verständlicherweise belastet die Kreditschuld.

Und dann kommt da noch diese Verunsicherung, wann und wie genau zurückbezahlt werden muss. Wie hoch wird die monatliche Rate sein? Wir wollen dir in diesem Beitrag näherbringen, wie genau die KfW Studienkredit Rückzahlung funktioniert und was es alles zu beachten gibt.

Wann beginnt die Rückzahlungsphase des KfW Studienkredits?

Zunächst einmal kannst du durchatmen: Die Rückzahlungsphase beginnt nicht gleich sofort nach Studienabschluss. Es gibt eine sogenannte KfW Karenzphase. Das ist eine zeitliche Spanne zwischen der letzten monatlichen Auszahlung an dich und dem Punkt, ab dem du mit dem Zurückzahlen beginnst. In dieser Zeit fallen lediglich die Zinsen für den KfW Studienkredit an.

Aber auch die musst du nicht gleich bezahlen, sondern kannst auch dafür einen Aufschub beantragen.Insgesamt dauert die Karenzphase zwischen 18 und 23 Monaten. Das ist deshalb so, damit du genügend Luft hast, um dir nach Studienabschluss einen Job zu suchen.

Lassen sich die monatlichen Raten meines Studienkredits anpassen?

Auch wenn die Tilgungsphase losgeht, wirst du nicht einfach vor vollendete Tatsachen gestellt. Rund fünf Monate bevor es mit den Rückzahlungen losgeht, erhältst du von der KfW einen Tilgungsplan. Darin wird dir eine Rate, die sich aus Tilgung plus Zins zusammensetzt, vorgeschlagen.

Sollte dir diese vorgeschlagene Rate zu hoch sein, hast du zwei Mal im Jahr die Chance, sie anzupassen. Gerade am Anfang in den Berufseinstieg ist das sinnvoll – du verdienst vielleicht zu Beginn noch nicht so viel, musst zudem Geld für die erste Wohnung und die Kaution auftreiben und so weiter. Solltest du hingegen merken, dass du genug auf der hohen Kante hast, kannst du die Rate natürlich auch nach oben hin anpassen. Du bist hier also flexibel.

Auf der Homepage der KfW gibt es eigens einen Tilgungsrechner, mit dem du selbst kalkulieren kannst, was du monatlich in der Lage bist zu berappeln. Bedenke aber: die monatliche Rate muss mindestens 20 Euro betragen und du kannst bis zum maximal 67. Lebensjahr zurückzahlen.

KfW Kredit Sondertilgung – Bietet der KfW Studienkredit auch die Möglichkeit einer Sondertilgung?

Zwei Mal im Jahr hast du die Möglichkeit einer KfW Kredit Sondertilgung. Das ist jeweils zum 1. April und zum 1. Oktober der Fall. Du hast also jederzeit – zu den zwei genannten Zeitpunkten im Jahr – die Chance, den Restkredit abzulösen und damit schuldenfrei zu sein.

KfW Kredit vorzeitig ablösen – geht das?

Solltest du sogar die finanzielle Möglichkeit haben, die komplette noch ausstehende Summe auf einen Schlag zurückzubezahlen, gewährt die KfW dafür eine KfW Studienkredit Einmalzahlung der ganzen Summe. Damit kannst du den KfW Kredit vorzeitig ablösen. Für deine Zinsschuld gewährt die KfW allerdings keinen Erlass, auch dann nicht, wenn du den Kredit besonders schnell in kompletter Höhe zurück zahlst.

Was passiert, wenn man den KfW-Studienkredit nicht zurückzahlen kann?

Leider hat nicht jeder das Glück, direkt nach dem Studium einen Job zu finden. Arbeitslosigkeit, befristete Arbeitsverträge oder aber auch Phasen längerer Erkrankungen lassen einen bei der Rückzahlung manchmal einfach in Schwierigkeiten geraten. Suche in dem Fall unbedingt rechtzeitig den Dialog mit deinem KfW-Berater!

Es gibt die Möglichkeit, die KfW Studienkredit Rückzahlung zu pausieren. In dem Fall muss ein Antrag gestellt werden, in dem du deine Situation begründest und dein Vermögen dazu offen legst. Den KfW Studienkredit wieder aufnehmen ist jederzeit problemlos möglich. Für welchen Zeitraum dir eine Stundung gewährt wird, musst du allerdings individuell mit deinem Berater besprechen.

Was passiert, wenn ich mein Studium abbreche?

Gelegentlich merkt man, dass man mit seinem gewählten Studium auf dem Holzweg ist. Solltest du dein Studium abbrechen, musst du das sofort der KfW mitteilen. In dem Fall werden auch die Auszahlungen an dich unmittelbar gestoppt, soweit keine weitere Kreditgewährung entgegensteht (Beispiel: neues Studium). Was du sonst bei deinem KfW Studienkredit bei Studiengangswechsel beachten solltest, haben wir dir in einem extra Beitrag zusammengetragen.

Natürlich muss auch hier all das, was du bislang an Kredit bekommen hast, zurückbezahlt werden. Aber keine Angst, auch im Fall eines Studienabbruchs hast du eine Karenzphase, bis es an die Tilgung geht.

Ist die KfW Studienkredit Rückzahlung steuerlich absetzbar?

Kommen wir zum wohl kniffligsten Thema: kann ich meine Rückzahlungen steuerlich geltend machen? Wir müssen dir das mit einem klaren Jein beantworten: die Semesterbeiträge sind absetzbar, die Tilgung selbst jedoch nicht.

Was die Zinsen betrifft, hängt es ein bisschen von Fall zu Fall ab: Es ist wahrscheinlich, dass die für dich absetzbar sind. Ganz genau kann dir das aber – da es von deinem individuellen Ausgangslage abhängt – vermutlich nur der Steuerberater sagen.

Fazit

Die Kreditrückzahlung ist nichts, wovor du Angst haben musst. Zum einen startet sie nicht unmittelbar nach deinem Studienabschluss. Zum anderen kannst du, sollte es beruflich anfangs nicht so schnell gehen wie erhofft, deinen KfW Kredit in Mini-Schritten zurückzahlen. Du solltest dadurch also nicht finanziell in Engpässe kommen.

FAQ zum Thema KfW Studienkredit Rückzahlung

Wir wollen dir hier nochmal zum besseren Überblick alles zusammenfassen:

Wie schnell kann ich den KfW Studienkredit zurückzahlen

So schnell du willst. Du hast zwei Mal im Jahr, jeweils zum 1.4. und zum 1.10., die Chance auf eine Sondertilgung. Die Höhe der Sondertilgung bestimmst dabei du ganz alleine. Wenn du es dir leisten kannst, dann kann so eine Tilgung auch die ganze noch verbleibende Kreditsumme betragen.

Kann man den KfW Studienkredit auf einmal zurückzahlen?

Ja, auch das geht. Du kannst den KfW Studienkredit tatsächlich in jeder Phase vollständig zurückbezahlen, auch gerne direkt zu Beginn.

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